הצטרפו לניוזלטר הסודי שלנו
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
חיסכון כספי הוא קסם – מעט פה, מעט שם, והנה מצאנו את עצמנו עם יתרה נאה בצד. אך למרבה הצער, עבור רבים מאיתנו זה נשמע כמו אגדה עתיקה שרק סביננו היו מסוגלים להגשים. המציאות היא שהכסף דולף מבין אצבעותינו כמו חול נזיל, בזבוז אחר בזבוז קטן, עד שאנו מוצאים את עצמנו במינוס אדום עמוק, תוהים לאן נעלם כל מה שהרווחנו.
האמת היא שחיסכון הוא לא קסם, אלא מיומנות שניתן וצריך ללמוד אותה. כמו בכל מקצוע אחר, יש טכניקות, שיטות וטיפים שיסייעו לנו לשפר את יכולת החיסכון שלנו, להפוך אותה לטבע שני ולהניב תוצאות מרשימות. במאמר זה, נצא למסע מרתק אל עולם החיסכון האמיתי – נגלה איך לנטר וליזור את הוצאותינו, איך לחשב ולהגדיר מטרות ברורות, ונקבל טיפים שיחסכו לנו אלפי שקלים. הגיע הזמן שנשלוט בכספנו במקום שהוא ישלוט בנו!
חיסכון כספי נתפס לעתים כמעמסה, כמשהו שדורש ויתורים ומאמץ רב מדי. אך האמת היא שחיסכון הוא לא רק הכרח לעתידנו הפיננסי, אלא גם מפתח לחיים משופרים ומאושרים יותר כבר היום. כשיש לנו כרית ביטחון כלכלית, אנו חשים יותר ביטחון ושלווה, פחות לחץ וחרדה סביב כסף. חיסכון מאפשר לנו גם ליהנות מפריבילגיות כמו חופשות איכותיות, רכישת דברים שתמיד רצינו או אפילו יציאה לגמלאות מוקדמת.
למרבה הצער, לרבים מאיתנו קשה להפריש סכומים לחיסכון חודשי. קל להתפתות למוצרים ושירותים מפנקים, ולשכוח מההשלכות ארוכות הטווח. חלק סובלים מחוסר ארגון ומשמעת עצמית, אחרים פשוט חשים שאין להם מספיק כסף לחסוך. אך כפי שנגלה במאמר זה, חיסכון אפקטיבי הוא בהישג ידם של כולם – בתנאי שנלמד כיצד לעשות זאת בצורה נכונה.
בעמודים הבאים נכיר שיטות, טכניקות וטיפים יישומיים שיעזרו לכם לקבוע מטרות חיסכון ברורות, לנהל תקציב אישי מסודר, להוזיל הוצאות משמעותית וליצור מקורות הכנסה חדשים. נלמד גם כיצד להשקיע בחוכמה את החסכונות שצברתם לטובת עתידכם הפיננסי. הכול בשילוב דוגמאות, כלים וסיפורי הצלחה ממשיים. מוכנים ללמוד כיצד לחסוך בחוכמה ובקלות? להפוך את החיסכון לכלי שישפר את חייכם כבר עכשיו? בואו נתחיל!
קראו עוד:
הצעד הראשון והחשוב ביותר לחיסכון אפקטיבי הוא קביעת מטרות ברורות. ללא מטרות מוגדרות היטב, קשה מאוד להישאר ממוקדים, עלולים להתפתות ולאבד את הדרך. לכן, עליכם להגדיר מטרות חיסכון ספציפיות שיתנו לכם מוטיבציה וכיוון ברור לפעול לקראתן.
מטרות חיסכון טובות הן כאלה שמוגדרות על פני טווחי זמן שונים – קצר, בינוני וארוך. דוגמאות למטרות קצרות טווח כוללות חופשה משפחתית, רכישת מוצר יקר או קרן ביטחון לשעת חירום. בטווח הבינוני ניתן לשים יעדים כמו רכישת רכב חדש, הון ראשוני עבור נדל"ן או מימון לימודים/הכשרה. מטרות ארוכות טווח חשובות הן חיסכון לקראת פרישה, מימון לימודי ילדים בעתיד וצבירת נכסים להעברה בין-דורית.
לאחר שהגדרתם את המטרות, חשוב לכמת אותן באופן מדויק – כמה כסף צריך בשביל כל מטרה, ובאיזה לוח זמנים עליכם להשיגו. שימוש בכלים להמחשה ויזואלית של המטרות יכול לסייע מאוד. כך תוכלו להחליט כמה כסף להפריש לכל מטרה בכל חודש, ולבקר את התקדמותכם.
העיקרון החשוב ביותר הוא לשים קצת בצד בכל צעד. לפני שאתם מוציאים ומבזבזים כסף על דברים אחרים, הפרישו את החלק המיועד לחיסכון מידית לחשבון או כלי חיסכון נפרד. רק לאחר מכן השתמשו ביתרה הנותרת לצרכים השוטפים. זהו המפתח להצלחה בחיסכון לטווחים ארוכים יותר.
בנוסף, הכרחי למנות "נציג חיסכון" מבין בני הזוג או בני המשפחה – אדם שיהיה אחראי לעקוב אחרי המטרות, לנהל את החשבונות וליידע את כולם להתקדמות ולשינויים בדרך. הגדרת מטרות ברורות ויצירת מחויבות היא הבסיס לכל תוכנית חיסכון מוצלחת.
לאחר שהגדרנו את מטרות החיסכון, הצעד הבא החשוב הוא ניהול קפדני של התקציב וההוצאות החודשיות. רק על ידי מעקב צמוד אחר הכספים הנכנסים והיוצאים נוכל לדעת היכן הכסף מתבזבז ולחסוך בפועל יותר.
המפתח הוא תכנון תקציב מסודר – לאמוד ולרשום את כל ההכנסות ולהקצות סכומים מראש לכל סעיפי ההוצאות השונים: ארנונה, חשמל, מים, מזון, ביגוד, חינוך, בידור ועוד. כך נוכל לזהות מראש איפה ישנן "דליפות כספיות" וכיצד לנהל אותן ביד רמה יותר. המעקב צריך להיות שוטף וחודשי, בדיוק כמו שחברות עסקיות בודקות תזרים מזומנים.
ישנן שיטות שונות לניהול תקציב כמו למשל "שיטת המעטפות" – חלוקת התקציב למעטפות ייעודיות עם כסף ושימוש בכל מעטפה למשיכה בלבד אל התא הרלוונטי. שיטות אחרות כוללות שימוש באפליקציות או אקסל לניהול ההכנסות וההוצאות במדויק. את השיטה המתאימה ביותר עליכם למצוא בעצמכם.
לאחר שמנהלים תקציב באופן קבוע, ניתן לאתר בקלות יחסית "דליפות כספיות" – סעיפי הוצאה מיותרים או מוגזמים. לדוגמא, אוכל מוכן ומשלוחים יכולים להוות הוצאה מיותרת גבוהה שניתן לחסוך עליה על ידי בישול ביתי יותר. חשבונות סלולר גבוהים, עמלות חריגות או חיובים על שירותים לא מנוצלים הם עוד דוגמאות לכאלה. יותר על זה בהמשך.
עם זיהוי מקורות הבזבוז ניתן ליישם אסטרטגיות התייעלות למיניהן – החלפת ספקים, ויתור על שירותים מיותרים, קיצוץ בסעיפים לא הכרחיים וכדומה. גם צמצום בסעיפי הוצאות משתנים כמו בילויים יכול להוות חיסכון גדול. היעד הוא לא לוותר לגמרי על הכול, אלא לנהל בצורה חכמה יותר ומבוקרת. שוב, יש המון טיפים כאלה בהמשך.
ניהול תקציב הוא הבסיס לחיסכון יעיל. מעקב קפדני מלווה בגמישות והתאמות מתמשכות לפי הצרכים. כך נצליח לחסוך לאורך זמן תוך הקפדה על אורח חיים סביר שאינו קפדני מדי.
הוצאות היומיום הנראות קטנטנות ושוליות יכולות להצטבר לסכומים עצומים במשך הזמן. משלוחי אוכל מהיר, כוס קפה מהבית, שתייה ממוגזת עם הארוחה – כל ההוצאות הזעירות האלו גוזלות מכיסכם אלפי שקלים מדי שנה בלי ממש שתבחינו בכך.
לכן, חשוב להפנים שינוי תפיסתי ולהתייחס להוצאות הקטנות כאל "גנבי כסף זעירים" שיש להילחם בהם תדיר. כאן בא לידי ביטוי ההרגל ועיקרון הפסיכולוגי הקטן – שינויים קטנים בהתנהגות היומיומית שיכולים לחולל שינוי גדול בסופו של דבר.
הנה כמה דוגמאות לטיפים חסכוניים בתחומי החיים השונים:
טיפ: יש לכם זמן פנוי באינטרנט? נצלו אותו להרוויח ולחסוך: אחת מהאפשרויות הפופלריות הן אפליקציות למילוי סקרים.
איך לעשות כסף באינטרנט? אפליקציות להרוויח כסף
קראו עוד: לחסוך בביטוח עם אקסל השוואת ביטוח רכב
לא רק מציאת דלק זול יכולה לעזור לך לחסוך כסף, בעזרת כמה פעולות ניתן להפוך את המכונית לחסכונית ככל האפשר בדלק.
רלוונטי: אפליקציות תדלוק מומלצות
קראו עוד: טיפים לחיסכון בסופר
קראו עוד על חיסכון בחשמל
רלוונטי: אתרי קניות מומלצים
קראו עוד על חסכון הוצאות חשמל
קראו עוד:
בתי עסק, פנסיונרים, עולים חדשים, נפגעי פעולות איבה, משפחות שכולות, חיילים בשירות סדיר, נכי צה"ל, אמהות חד הוריות ונכים המוכרים בביטוח לאומי.
קראו עוד על חיסכון במים
אחרי שדיברנו בניהול ההוצאות, בואו נתמקד בצד ההכנסות – איך להגדיל את מקורות ההכנסה שלכם:
לעתים, למרות כל המאמצים לחסוך והתייעל בהוצאות, עדיין קשה להפריש כספים לחיסכון מההכנסה הקבועה. במקרים כאלה, פתרון יעיל יכול להיות יצירת מקורות הכנסה נוספים או משניים, שיהפכו את החיסכון למעשי ואפשרי יותר.
קיימות אפשרויות רבות לפיתוח מקורות הכנסה חדשים – מעבודה נוספת חלקית ועד עסקים עצמאיים קטנים וגיוס הכנסות פאסיביות:
כמובן שאת הרעיונות הספציפיים עליכם למצוא בהתאם לכישורים, זמינות והתעניינויות האישיות שלכם. אבל כמעט לכל אחד יש את הפוטנציאל ליצור מקורות הכנסה קטנים או גדולים לצד המשרה העיקרית, שיעזרו להאיץ את קצב החיסכון.
נקודה חשובה היא שאין באמת צורך לפתוח עסק ענק על מנת להרוויח יותר. גם מקורות קטנים של מאות שקלים נוספים בחודש יכולים להצטבר לחיסכון משמעותי לאורך זמן. אז חפשו הזדמנויות בכל פינה להגדיל את ההכנסה הכוללת שלכם.
אימוץ גישה יצירתית ופתוחה לחיפוש מקורות הכנסה חדשים, יכול לחולל שינוי דרמטי ביכולת החיסכון שלכם – בין אם תוך מספר חודשים או שנים ספורות. כל שנותר הוא לפעול!
בהמשך לכך, לאחר שהצלחנו לחסוך סכומים משמעותיים, עלינו להשקיע אותם בצורה נבונה וחכמה:
חיסכון הוא רק חלק מהמשוואה הפיננסית. על מנת להרוויח באמת מהכסף שחסכתם ולהגשים את מטרותינו לטווח הארוך, עלינו גם להשקיע אותו בזהירות אך ביעילות. ההשקעה הנכונה תאפשר לחסכונותינו לצמוח משמעותית יותר מאשר להשארתם בחשבון העו"ש.
ישנם מספר כלים והשקעות קלאסיות להשקעת החסכונות הפרטיים:
מוצרים פיננסים פשוטים – פיקדונות בנקאיים, אגרות חוב ממשלתיות וכו' מהווים חלופה יציבה וזולה יותר להשקעה חסכונית.
תמיד חשוב לשים דגש על פיזור ההשקעות ומזעור הסיכונים. אסטרטגיית ההשקעה צריכה להיות ארוכת טווח, עקבית ומבוססת תוך התחשבות בגיל, מצב משפחתי והשאיפות העתידיות.
כמו בתחום החיסכון עצמו, גם בהשקעות יש משמעת וגישה ייחודית לכל אחד. אבל על מנת להצליח בפרויקט האסטרטגי של צבירת ההון לטווח הארוך, יש להבין את עקרונות ההשקעה הבסיסיים ולבחור את הדרך שמתאימה לכם להשיג את יעדיכם.
בשילוב חיסכון נכון, הגדלת הכנסות ובחירת אסטרטגיית השקעה מתאימה, תוכלו להצליח בבניית מעמד כלכלי איתן ועצמאות פיננסית לטווח הארוך.
לאחר שעברנו על היבטים שונים בחיסכון כספי נכון – בהגדרת מטרות, ניהול תקציב, צמצום הוצאות, גיוס הכנסות נוספות והשקעת כספים – נסכם את הנקודות המשמעותיות ביותר להצלחה בחיסכון לטווח ארוך:
הצבת יעדים ומטרות ברורים זוהי הנקודה החשובה ביותר – הצבת מטרות ספציפיות, מוחשיות וממוקדות לחיסכון. ללא מטרות ברורות קשה להישאר ממוקדים וללכת לאיבוד בדרך. יעדים טובים כוללים מועדים, סכומים ויעדים ברורים.
תרגול משמעת עצמית וקביעות
חיסכון דורש משמעת וקביעות לאורך זמן. עליכם לאמץ את עקרון "שים הצידה תחילה" ולראות בחיסכון מעין "הוצאה קבועה" בכל חודש. העקביות היא המפתח להצלחה.
הקפדה על מעקב ובקרה שוטפים
מעקב ובקרה קפדניים על התקציב, ההוצאות וההכנסות הם הדרך לזהות ולטפל בבעיות ובחורים לפני שיהפכו לבעיה. מעקב שוטף הוא חלק בלתי נפרד מחיסכון.
גמישות והסתגלות לשינויים ורעיונות חדשים
עולם החיסכון וההשקעות משתנה ללא הרף, עם חידושים טכנולוגיים, שינוי רגולציות וגילוי דרכים חדשות. עליכם להיות גמישים לשנות ולהתאים את השיטות שלכם בהתאם.
פיזור, פיזור ופיזור פיזור הוא כלל הזהב להישרדות – הן בפיזור מקורות החיסכון, ההכנסה וההשקעות. אל תשימו את כל הביצים בסל אחד – פזרו את החסכונות בכלים רבים לפיזור סיכונים.
אם תשמרו על הנקודות הללו, כאתגר ומשימה עיקריים בחייכם, תוכלו להפוך את החיסכון לדרך חיים בריאה שתישא פירות רבים בעתיד. תוכנית חיסכון מוצלחת דורשת עבודה, אך התגמולים – בטחון כלכלי, חופש וחיים איכותיים – הם היעד הסופי שאליו שואפים.
לאחר שעברנו על המרכיבים השונים בחיסכון כספי נכון – מהגדרת מטרות ועד השקעת החסכונות, הגיע הזמן לדבר על היישום למעשה וקבלת החיסכון כדרך חיים מתמשכת.
ראשית, חשוב להתאים את קצב החיסכון המומלץ לגילכם ומצבכם הכלכלי. בדרך כלל ממליצים לצעירים לחסוך 10-15% מההכנסה החודשית, למבוגרים בשיא הקריירה 15-25%, ולקראת גיל הפרישה – 20-35%. הגמישות לאימוץ קצב חיסכון נכון חשובה.
נקודה מרכזית היא הטמעת החיסכון כהרגל יומיומי וקבוע. זה לא מספיק "לחסוך כשנשאר". עליכם להפריש ישירות מההכנסה, באופן קבוע כמו חשבון חובה נוסף. גם אם במשכורת מסוימת לא נותר משהו לחיסכון, תמשיכו להפריש באותה עקביות ואל תתפתו לוותר.
חשוב גם לגוון את אפיקי החיסכון – חלק בהשקעות ארוכות טווח, חלק בחשבונות נזילים/קצרי טווח, וחלק אולי אפילו בפרויקטים מיוחדים כמו השקעות אלטרנטיביות, עסקים קטנים וכדומה. הפיזור יגן עליכם מפני הסתמכות יתר על אפיק בודד.
דבר אחד שחשוב לי להזהיר ממנו הוא לא להיכשל בטעות הנפוצה של העברת החיסכון ל"חשבון מיוחד" אחרי שנצברה יתרה גדולה מספיק. המטרה היא ליצור הרגל ארוך-טווח, לא רק "לחסוך לזמן מה".
לסיום, תזכרו שאין דרך אחת וקבועה לחיסכון ולדעתי כל אחד צריך למצוא את דרכו היחודית שמתאימה לצרכיו ואורח חייו. תשתמשו בטיפים וברעיונות מהמאמר כבסיס, אך תתאימו לעצמכם את הפרטים. העיקר הוא שהחיסכון יהפוך לדרך חיים טבעית, קבועה ובלתי נפרדת מתפיסת העולם שלכם.
החיסכון הנכון יאפשר לכם לממש חלומות, להגשים יעדים כלכליים ולהימנע מחרדות כספיות. אימצו אותו כבר היום ושיהיה בהצלחה רבה!
שאיפה לחסכון בין 10% ל-20% מהמשכורת שלך הוא יעד טוב, לפי חוק ה-20-30-50. קראו עוד כאן
חיסכון מהיר יותר של כסף מתחיל בכך שלפחות חלק מההנחיות שפורטו מעלה יבוצעו כבר מהיום. מעבר לכך, מומלץ לגרום לכך שהכסף שלך עובד בשבילך על ידי הכנסתו לחשבון חיסכון או השקעות עם תשואה גבוהה.
חיסכון בכסף עוזר לכם לנווט במצבים מסובכים, לעמוד בהתחייבויות פיננסיות ולבנות עושר. חיסכון בכסף הוא חיוני. הוא מספק ביטחון וחופש כלכליים ומאבטח אותכם במצב חירום כלכלי. על ידי חיסכון בכסף, אפשר להימנע מחובות מיותרים, ולקבוע מטרות ויעדים בחיים
חיסכון כספי הוא אכן אתגר לכל אדם או משפחה, אבל בעזרת השלבים השונים שפירטנו למעלה (מטרות, מעקב הוצאות, תכנון מוקדם, השוואת מחירים), כל אחד יכול להתחיל לחסוך. אפילו חיסכון של כמה עשרות שקלים בחודש יכול להשפיע על איכות חייכם.
הורידו טבלת האקסל של פיננקה, עקבו אחר ההוצאות שלכם. לאחר שתיישמו את שלב זה, תוכלו להבין איך לחסוך כסף בקלות. תופתעו לדעת כמה רכישת השכלה פיננסית יכולה להיטיב עם ההתנהלות הפיננסית שלכם, לקנות מתוך צורך ולא מתוך דחף,ל דעת לנהל את הכסף ושלא הוא ינהל אותכם.
לעיתים, מומלץ להשתמש ביועץ פיננסי על מנת להקל על התהליך ולתת למישהו אחר לעשות סדר בחיובים השונים ולגלות היכן אפשר לחסוך. אם אין באפשרותכם להשתמש ביועץ בתשלום ניתן לפנות לעזרה ממקורות אחרים למשל עמותת פעמונים המעניקה ייעוץ וליווי למשפחות הנמצאים במצב כלכלי מורכב.
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
הצטרפו לקבוצת הפייסבוק שלנו
מלאו את השאלון ונחזור אליכם עם הצעות משתלמות
לגולשי פיננקה מגיע יותר!
חדש! עכשיו בגרסה 2.0: קובץ אקסל פשוט ונוח להורדה על מנת שתוכלו בעזרתו לנהל את כלכלת המשפחה שלכם באמצעות מעקב הוצאות והכנסות חודשי ושנתי. שיהיה בהצלחה.
מידע מקצועי נוסף עבורכם
אתר "פיננקה – השכלה פיננסית" מהווה אתר תוכן בלבד וכל המובא בו הינו בגדר תוכן אינפורמטיבי ואינו מהווה ייעוץ מכל סוג שהוא – פנסיוני, משכנתאות, ביטוחי, ייעוץ פיננסי כזה או אחר. מפעיל האתר, אינו מורשה לפי חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, תשנ"ה-1995, ולפי חוק ניירות ערך תשכ"ח-1968, וכל מידע פרסומי שנמסר וכן כל מידע שיימסר לגבי אפשרות השקעה במסגרת הפרסומים באתר לא יהווה ייעוץ השקעות או שיווק השקעות כהגדרתם בחוק.
פיננקה – השכלה פיננסית נגישה מספקת קובץ אקסל למכירה למטרות מידע בלבד, קובץ זה לא נועד להחליף ייעוץ פיננסי מקצועי מוסמך המכיר את המצב הכלכלי האישי שלך. במידה והינך זקוק לייעוץ מקצועי, פנה לקבלת עזרה בתשלום מיועץ מקצועי באזור מגוריך. שימוש מסחרי מכל סוג שהוא בחומרים הכלולים באתר זה אסור בהחלט אלא ברשות מפורשת בכתב ממנהלי האתר.
גילוי נאות – אנו עשויים לקבל עמלות תמורת הפניית משתמשים עבור חלק מהמוצרים המוזכרים באתר. הדעות הן של המחבר בלבד. תוכן זה לא סופק על ידי, נבדק או אושר על ידי אף מפרסם, אלא אם צוין אחרת.
אנחנו גם שונאים ספאם אז מבטיחים לא לבלבל לכם את השכל, רק דברים שווים
